A la hora de adquirir un seguro para vehículos, el común de las personas no tienen en cuenta la importancia de los amparos que corresponden a la responsabilidad civil, sino se enfocan más en el carro y sus accesorios.

Por ese motivo, Cesvi Colombia se asesoró con María Cristina Isaza Posse, abogada especialista en Derecho de Seguros, para sí explicar a continuación la importancia de las coberturas que tienen que ver con el tema.

Las respuestas que se encuentran a continuación se refieren a la responsabilidad civil derivada de la conducción de vehículos automotores y a las pólizas de seguros que se expiden en el mercado colombiano para asegurar los riesgos relacionados con tales vehículos.

¿En las pólizas de seguros para automóviles, a qué hace referencia la cobertura por responsabilidad civil?

El propietario/conductor de un vehículo está expuesto a dos riesgos distintos: 1) pérdidas por daños que sufra su vehículo en su integridad material y, 2) pérdidas por indemnizaciones que deba pagar a terceras personas (víctimas) como consecuencia de los daños por lesiones o muerte causados con ocasión de la conducción del vehículo. Para cubrir esos riesgos, las pólizas de seguro de vehículos incluyen dos amparos diferentes.

Uno por daños que cubre las pérdidas parciales y totales por averías que sufra el vehículo asegurado, y otro que cubre el valor de las indemnizaciones que tenga que pagar el asegurado en el evento de que cause lesiones, muerte o daños a bienes materiales de terceros con el vehículo asegurado. El amparo de responsabilidad civil también cubre los gastos de defensa del asegurado (abogados) en los procesos que instauren los terceros afectados.

¿Qué tipo de vehículos deben tener por obligación ante la ley, amparos donde se incluya la responsabilidad civil?

Para toda clase de vehículos la Ley colombiana establece la obligación de contar con el SOAT (Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito). Este seguro cubre hasta un cierto límite los gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios; indemnización por incapacidad permanente; muerte y gastos funerarios (en caso que aplique) y gastos de transporte y movilización de víctimas. Las sumas aseguradas bajo el SOAT son bajas y sus coberturas están definidas en salarios mínimos legales diarios vigentes.

Adicionalmente, en Colombia la Ley exige, como requisito para desarrollar diferentes actividades de transporte, contar con pólizas de seguro de responsabilidad civil que cubran los daños causados a terceras personas por lesiones y muerte con ocasión del desarrollo de dicha actividad. Algunos ejemplos son las pólizas de responsabilidad civil que deben tener empresas transportadoras de pasajeros, de transporte de valores, de vigilancia, que transportan hidrocarburos, etc.

En el caso de vehículos particulares no hay norma que imponga la obligación de contar con una póliza de seguro que ampare la responsabilidad civil derivada de la conducción del vehículo. Sin embargo, tomando en consideración las cuantías de las indemnizaciones por posibles daños que se puedan causar a terceros con el vehículo, resulta prudente contar con la cobertura correspondiente. Normalmente la póliza de seguro de vehículos voluntaria cubre el excedente que no cubre el SOAT e incluye dos coberturas: la de daños al vehículo y la de responsabilidad civil por daños causados con el vehículo.

Sin embargo, el tomador puede solicitar la cobertura para solo uno de los amparos, es decir, sólo daños al vehículo asegurado, o sólo responsabilidad civil por daños a terceros causados con el vehículo. Lo usual es que se incluyan los dos amparos bajo la misma póliza.

¿Qué nuevas tendencias existen en la aplicación de la responsabilidad civil? (ejemplo, la pérdida de capacidad laboral)

La conducción de vehículos es considerada una actividad peligrosa. En consecuencia, el régimen de responsabilidad que aplican los jueces para daños causados con ocasión de la conducción de vehículos es más severo, en cuanto se presume la responsabilidad.

Para lograr exonerarse de la obligación de responder frente a una tercera persona lesionada, el causante del daño debe probar la causa extraña, esto es, que el daño se produjo como consecuencia de un caso fortuito, fuerza mayor, el hecho de un tercero o la culpa exclusiva de la víctima.

Es importante tener en cuenta que al causante del daño no le basta probar que actuó con la debida diligencia. En el caso de que no logre demostrar una de las causales de exoneración mencionadas, se verá obligado al pago de la indemnización a la víctima. Si el causante del daño es condenado a ese pago y no cuenta con una póliza de seguro que ampare el riesgo, deberá responder con su propio patrimonio por el valor total de la indemnización que tenga que pagar.

El valor de las indemnizaciones por daños causados a las personas puede ser muy elevado y no guarda relación con el valor del vehículo asegurado. Depende de otros factores como los ingresos de la víctima, su porcentaje de pérdida de la capacidad laboral y la edad de la víctima y de los reclamantes, entre otros. De ahí la importancia de contar con coberturas de seguro de responsabilidad civil suficientes y adecuadas, que protejan el patrimonio del propietario/conductor del vehículo en el evento de que ocurran accidentes que generen daños a terceros.

Para esos casos resulta muy importante contar con la cobertura de responsabilidad civil, pues no incluirla en el seguro voluntario no libera al responsable de su obligación de indemnizar a la víctima por lesiones o muerte. Ahora bien, cuando se indemniza a las víctimas resultantes de un accidente de tránsito, la pérdida de la capacidad laboral (PCL) es una herramienta útil para cuantificar técnicamente el nivel de gravedad de las lesiones causadas en un eventual siniestro.

¿Qué clases de responsabilidad civil existen? ¿Cuándo se trata de un tema contractual y extracontractual?

La responsabilidad civil surge del incumplimiento de obligaciones frente a terceros. Cuando esas obligaciones cuyo incumplimiento genera el daño tienen como fuente un contrato celebrado entre las partes, la responsabilidad se denomina "contractual".Ejemplo: el transportador que no lleva la mercancía al lugar de destino pactado en el contrato de transporte.

Cuando la responsabilidad se deriva del incumplimiento de la obligación general de no dañar, previsto en la ley, la responsabilidad se denomina "extracontractual". Ejemplo: el conductor de un vehículo que atropella a un peatón en la vía pública.

De este modo, las pólizas de seguros de responsabilidad civil que se expiden en Colombia amparan de manera distinta la responsabilidad contractual y la extracontractual.

Tratándose de pólizas de vehículos, el amparo se otorga para la responsabilidad civil extracontractual, tomando en consideración que la responsabilidad entre el causante del daño y la víctima supone el incumplimiento de la obligación general de no dañar, prevista en la Ley, y no el incumplimiento de obligaciones establecidas en un contrato.

¿Cuál es el alcance de los montos que deben pagarse por responsabilidad civil?

El monto que cubre la aseguradora bajo la póliza de responsabilidad civil dependerá de la suma asegurada pactada y de las condiciones generales y particulares establecidas en ella.

Por lo tanto, una póliza de seguro para autos que incluya responsabilidad civil varía según los criterios de suscripción que tenga la compañía de seguros que la emite ya que puede incluirse, o no, un alcance contractual o extra contractual. Por ello, al tomar el seguro, resulta muy importante verificar siempre las sumas aseguradas, las coberturas, las exclusiones, las cláusulas de garantía y demás condiciones aplicables.

La suma asegurada constituye el límite máximo hasta por el cual responde la aseguradora. Con ello, si el valor de la indemnización que se deba pagar a la víctima supera la suma asegurada estipulada, la diferencia correrá por cuenta del causante del daño, afectando directamente su patrimonio.

¿Qué otros temas consideran que son importantes al abarcar el tema de la responsabilidad civil en las pólizas para vehículos?

Es importante verificar que la cobertura de responsabilidad civil incluya el lucro cesante de la víctima, el perjuicio extrapatrimonial causado y todos los conceptos que hacen parte de la indemnización que el causante del daño debe pagar a la víctima. Asimismo, es importante verificar que el término establecido en la póliza para que el tercero dañado formule su reclamación no esté limitado.